Взять кредит, чтобы погасить кредит: Долги душат россиян все сильнее, иногда с особой изощренностью

Согласно данным Центробанка, на начало этого года займы и кредиты россиян достигли отметки в 45 трлн рублей.

48,1%, почти половину, составили ипотечные кредиты (21,7 трлн рублей), на втором месте потребительские кредиты — 29,7% (13,4 трлн), на третьем — автокредиты — 6,8% (3 трлн). Остальную долю, около 7 трлн, составили долги в микрофинансовых организациях, начисленные проценты и прочие кредитные обязательства.

В декабре 2024 данные ЦБ показывали, что общий объем кредитов россиян достиг 38 трлн рублей несмотря на сокращение темпов выдачи займов. В 2023 году, по состоянию на 1 мая, наши граждане были должны банкам 30,22 трлн рублей.

Почему растут долги россиян — об этом «Свободной Прессе» рассказал доктор экономических наук, профессор Финансового университета при правительстве РФ Александр Сафонов.

— Главное влияние оказывают два фактора. Первый — стоимость кредитов, чем дороже кредит, тем сложнее его отдавать. Второй — уровень инфляции, который влияет на то, что люди вынуждены большую часть денег тратить на товары первой необходимости.

«СП»: Какие риски несет высокая закредитованность его граждан?

— Высокая закредитованность означает сокращение текущего потребительского спроса: чем выше закредитованность, тем больше средств уходит на погашение долгов и меньше остается на различные покупки. Хуже себя чувствует экономика, меньше налогов получает государство. Еще одним риском является банкротство граждан.

«СП»: Как вы думаете, ситуация с долгами ухудшится или улучшиться в дальнейшем?

— Я считаю, что в нынешних условиях ситуация должна стабилизироваться, потому что предыдущий период времени заставил россиян включать экономию в текущее потребление, возможности, связанные со снижением кредитной ставки, создают перспективу перекредитования за счет более дешевых денег.

Проценты как у ростовщиков

Доктор экономических наук, профессор Валентин Катасонов о «корнях» роста долгов говорит следующее:

—  Падает реальная зарплата, а не номинальная, Росстат и монетарные власти дают такой показатель инфляции, который не соответствует реальному индексу цен на потребительские товары. Поэтому реальный показатель доходов падает, и растет задолженность. Особенно волнует задолженность, связанная со «сверхрастовщическими» процентами.

У нас до сих пор есть микрофинансовые организации, которые дают кредиты под процент, который в годовом измерении превышает сотню. Старуха-процентщица из романа Достоевского просто отдыхает. Я не понимаю, как в России процветает ростовщичество. Многие люди берут второй, третий кредит, чтобы закрыть первый, загоняют в угол себя. Есть процедура банкротства, люди к ней все чаще прибегают, но приятного мало, забирают значительную часть имущества.

«СП»: Какие риски для страны несут высокие долги россиян перед банками?

— Расшатывается ситуация внутри страны, в том числе и через наращивание долга для физлиц. Хотя физлица пытаются делать себе самоограничение, вроде чуть ли не 20 млн граждан ввели его для себя. Тем не менее банки все равно дают кредиты. Когда возникает предбанкротная ситуация физического лица, то непонятно, кто виноват. У нас тут полный бардак.

Рост задолженности, рост бедности — они неизбежно ведут к обострению социальной ситуации в стране.

Татьяна Мичурина, основатель платёжной системы Bemorepay рассказала «Свободной Прессе» о том, почему задолженность россиян выросла до таких размеров:

— Рост совокупной задолженности до 45 трлн рублей — это не одномоментный всплеск, а результат нескольких факторов, которые наложились друг на друга. С одной стороны, сохраняется спрос на кредиты как способ закрывать текущие расходы, особенно на фоне роста стоимости жизни и отсутствия финансовой подушки безопасности. С другой — в последние годы кредит оставался доступным инструментом, и многие привыкли использовать его как часть повседневной финансовой модели, а не как исключение.

«СП»: Почему сохраняется спрос на кредиты?

—  Спрос на кредиты сейчас во многом носит не инвестиционный, а потребительский характер. Люди занимают не для развития, а чтобы «дотянуть» до следующего дохода или сохранить привычный уровень жизни. Это делает долговую нагрузку более чувствительной к любым изменениям: снижению дохода, росту ставок или непредвиденным расходам.

Также эксперт поясняет, чем рискуют заемщики:

— Основной риск для заемщиков — это накопительный эффект. При высокой долговой нагрузке даже небольшое ухудшение финансовой ситуации может привести к просрочкам. Дальше запускается цепочка: штрафы, реструктуризация, новые займы для закрытия старых. В итоге долг начинает расти быстрее, чем доход, и человек попадает в ситуацию, из которой сложно выйти без внешней помощи или серьёзного пересмотра расходов.

«СП»: Возможно ли снижение долговой нагрузки в дальнейшем?

— В целом текущая ситуация показывает, что кредит всё чаще используется как инструмент выравнивания доходов, а не как финансовый ресурс для развития. Пока эта модель сохраняется, говорить о снижении долговой нагрузки сложно. Более устойчивый сценарий возможен только при изменении структуры доходов и более осторожном отношении к заёмным средствам как со стороны банков, так и со стороны самих заемщиков.

Улучшение ситуации возможно, но оно не будет быстрым. Для этого должны совпасть несколько условий: стабилизация доходов населения, снижение стоимости заёмных средств и более осторожная политика кредитования со стороны банков.

При этом ужесточение скоринга и ограничений может снизить темпы роста долгов, но одновременно ограничит доступ к финансированию для части населения. Если экономическая ситуация будет оставаться напряжённой, долговая нагрузка может продолжить расти, но уже за счёт более дорогих и краткосрочных займов.

Евгения Боднар — юрист и эксперт по банкротству компании «Финансово-правовой альянс» отмечает, что в текущих реалиях банки ужесточают подход к выдаче кредитов:

—  Банки начинают активнее учитывать скрытые расходы (например, алименты, коммунальные платежи). Можно ожидать ужесточения условий кредитования и увеличения числа отказов, поскольку банки будут отдавать предпочтение заемщикам с прозрачной финансовой историей и стабильным доходом.

---

Последние новости о банках, банковских картах, сбережениях и финансовых рынках, — в теме «Свободной Прессы».